Комитет госконтроля проанализировал рынок финансовых услуг, связанных с выдачей займов и кредитов небанковскими учреждениями. Выяснилось, что действующее законодательство в сфере получения «быстрых денег» не обеспечивает в полной мере интересы граждан, в том числе попавших в непростую жизненную ситуацию. Помимо этого участились сомнительные схемы по выдаче кредитов и уходу от уплаты налогов.
На финансовом рынке существует много посредников, которые помогают оперативно получить кредит или заем. Спрос на их услуги есть, поскольку банки кредитуют не всех желающих. Чаще всего за «быстрыми деньгами» обращаются индивидуальные предприниматели, самозанятые лица, студенты, которые не могут подтвердить источники доходов, лица с невысоким доходом, в том числе пенсионеры, и граждане, имеющие проблемную кредитную историю.
Кредитные брокеры подбирают банк, лизинговую или микрофинансовую компанию, а за такие услуги взимают комиссию. Вознаграждения доходят до 40% от суммы полученного кредита, а штрафные санкции – около 35% от стоимости услуг. За кредит в 30 тыс. рублей клиент уплатил кредитному брокеру комиссионное вознаграждение в 12 тыс. рублей, приводит пример госинспектор отдела контроля банковской деятельности КГК Ольга Семенюк в журнале «Государственный контроль».
С помощью финансовых компаний-посредников заключаются сделки и в иностранной валюте, а залогом возврата средств выступает недвижимость людей, которым нужен заем. При отсутствии запретов и ограничений на выдачу физлицами займов в инвалюте, а также в условиях относительно низких процентных ставок по иностранной валюте на кредитно-депозитном рынке человеку, срочно нуждающемуся в деньгах, выставляются высокие проценты – 1,5–2% в месяц. За год получатель должен сверх суммы займа выплатить от 18 до 24% его стоимости. Договором прописываются огромные штрафные санкции, которые за любую просрочку фактически загоняют получателя в безвыходное положение, отмечают в КГК.
Через посреднические компании выявлены факты предоставления займов на теневом рынке, которые, как правило, завуалированы под приобретение бытовой техники или мобильных телефонов.
Кроме того, представители силовых структур говорили о коррупционных рисках со стороны работников банков, возникающих в ходе сотрудничества с организациями, оказывающими услуги по подбору кредитов. Отдельные банкиры закрывают глаза на фиктивные справки, принимая положительное решение о выдаче кредитов. За это получают от представителей компаний-посредников определенное вознаграждение. Впрочем, недобросовестные организации оформляют нужный пакет документов таким образом, что правоохранителям достаточно сложно доказать в их действиях наличие уголовно наказуемого состава преступления.
Консультационные услуги – разрешенный вид деятельности, поэтому запретить кредитных брокеров законодательно невозможно. Однако госорганы хотят упорядочить подобную деятельность, чтобы снизить количество жалоб со стороны людей.
Комитет госконтроля предложил изменить некоторые положения законодательства. В частности, могут ограничить размер выдаваемых займов и штрафных санкций; запретить выдачу займов в иностранной валюте, а также под залог недвижимости; допустить предоставление займов юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями только после их регистрации в реестре микрофинансовых организаций.
Кроме того, предложено ввести запрет на проведение для физических лиц платных консультаций по вопросам предоставления кредитов и займов.
Стоит еще сказать, что в работе финансовых посредников КГК усматривает искусственное дробление бизнеса и неуплату налогов.
Например, один из кредитных брокеров за 2022 г. и девять месяцев 2023 г. получил комиссионное вознаграждение в 2,7 млн рублей. При этом уплаченный им налог на прибыль составил лишь 28,1 тыс. рублей.
Для минимизации собственных доходов и увеличения расходной части организаций (в целях уклонения от уплаты налогов) руководители выводят получаемые доходы, осуществляя различного рода платежи в адрес взаимосвязанных структур (рекламных агентств, туристических и IT-компаний, предприятий сферы развлечений), применяющих упрощенную систему налогообложения.
Кроме того, у этих компаний вероятны и выплаты зарплат «в конверте». При высокой доходности данных организаций среднемесячная официальная зарплата их руководителей и сотрудников составляет 300–700 рублей.
В настоящее время КГК изучает деятельность таких финансовых компаний на предмет нарушений.
Ранее мы сообщали, что МНС в 2024 г. усилит контроль процентных ставок по займам между взаимосвязанными лицами. В условиях санкций у бизнеса стало больше аффилированных структур. Соответственно, выросла вероятность того, что бизнес будет предоставлять деньги на «нерыночных» условиях для ухода от уплаты налогов в полном объеме.
